Jeśli czujesz, że kilka rzeczy w życiu jest tak mylących i zawiłych jak wyniki kredytowe, zdecydowanie nie jesteś sam. Trudno jest zapamiętać wszystkie rzeczy, które mogą mieć wpływ na Twoją zdolność kredytową. A jeśli chodzi o naprawianie słabych wyników, to naprawdę może się wydawać przegraną grą.

Ale nie martw się - nie wszystko jest stracone. Jeśli sprawdzisz swoją zdolność kredytową - i powinieneś sprawdzić wynik kredytowy - i zauważysz, że wymaga to pracy, możesz podjąć kroki, aby rozpocząć naprawianie wszelkich szkód, które zostały zrobione, a także podejmować mądre decyzje, aby zwiększyć kredyt i osiągnąć ten wynik w innym kierunku.

Świetnym miejscem na rozpoczęcie, szczególnie jeśli nigdy nie miałeś karty kredytowej, jest otwarcie zabezpieczonej karty. "Jeśli w ogóle nie masz kredytu, może być trudno zacząć budować kredyt, ale zabezpieczona karta jest jak koła szkoleniowe na karty kredytowe", mówi Michelle Waymire, doradca finansowy i trener finansowy w Young + Scrappy, mówi Bustle. Zasadniczo jest to karta, na którą wkładasz własne pieniądze - bez względu na wybraną kwotę - i używasz jak "prawdziwej" karty kredytowej.

Możesz także zacząć robić rzeczy, aby zbudować dobry kredyt, na przykład płacąc powtarzający się rachunek, który zawsze ( zawsze ) spłacasz na czas. Waymire sugeruje wprowadzenie małej przewidywalnej płatności z tytułu kredytu, na przykład miesięcznej płatności na rzecz Netflix lub Spotify. "Skonfiguruj automatyczny przelew z banku, aby spłacić każdą kartę kredytową po tym, jak te oświadczenia trafią" - mówi. "Zaletą jest to, że wszystko jest w autopilocie, możesz trzymać swoje karty w domu i budujesz spójną historię płatności bez wysiłku!"

Oto kilka innych rzeczy, o których mówią eksperci, o których warto pamiętać, jeśli chodzi o poprawę wyniku kredytowego.

1 Nie płacić rachunków na czas

Z reguły staraj się nie wydawać więcej, niż możesz sobie pozwolić na spłatę na czas, ponieważ ostatnią rzeczą, jakiej chcesz, jest historia opóźnionych płatności. "Jeśli spóźnisz się z płatnością, pokazuje ona biura kredytowe i pożyczkodawców, że nie jesteś wystarczająco odpowiedzialny, aby spłacić rachunki kart kredytowych", mówi Bustle Alayna Pehrson, ekspert ds. Naprawy kredytowej w Best Company. "Nawet jedna nieodebrana płatność może być poważnym trafieniem w wyniku kredytowym, ponieważ historia płatności stanowi znaczną część (dokładnie 35 procent) całego wyniku FICO."

2 Brak karty kredytowej

Posiadanie wysokiego wyniku kredytowego w latach 700-tych przy zerowych błędach kredytowych - takich jak opóźnienia w płatnościach - może brzmieć idealnie. Ale niekoniecznie oznacza to, że wygrywasz w grze kredytowej. "Widziałem wielu ludzi z pozornie wysokimi wynikami kredytowymi, ale mieli cienką historię kredytową", mówi Bustle Jon Sycamore, Certified Financial Planner. "Choć nie mają nic negatywnego w swoim raporcie, nie mają prawie nic w ogóle". I to nie jest idealne.

Aby zasilić swój kredyt, musisz korzystać z kart kredytowych i zaciągać kredyty w odpowiedzialny sposób. "Aby uzyskać kredyt, wystarczy skorzystać z karty kredytowej tylko w takim zakresie, w jakim korzystałbyś z gotówki i płacić saldo każdego miesiąca" - mówi Sycamore. "Kredyty samochodowe i kredyty hipoteczne również skutecznie budują kredyty".

3 Utrzymanie wysokiego salda

Korzystanie z karty jest wspaniałe, ale nie powinieneś dopuścić do zapełnienia równowagi, ponieważ twoje "wykorzystanie kredytu" odgrywa dużą rolę w twoim wyniku. "Na przykład, jeśli masz limit karty kredytowej w wysokości 2000 USD, a saldo wynosi 1000 USD, Twoje wykorzystanie wynosi 50 procent", mówi Sycamore. Im niższy stopień wykorzystania, tym lepiej.

Będziesz chciał strzelać za około 30 procent, ale obniżenie jest jeszcze lepsze. "Amerykanie z najlepszymi wynikami kredytowymi - ludzie, którzy uzyskują najniższe oprocentowanie we wszystkich rodzajach pożyczek - utrzymują ich wykorzystanie poniżej 10 procent", mówi Bustle Kali Geldis, redaktor działu finansów osobistych. "To nie znaczy, że ranisz swoje wyniki, utrzymując je poniżej 30 procent, ale jeśli chcesz wziąć kredyt punktowy od dobrego do wielkiego, to jest coś, do czego będziesz chciał strzelać."

4 Anulowanie starych kart

Kiedy spłacisz kartę kredytową, możesz ulec pokusie, aby ją anulować, przerwać i wyrzucić z życia na zawsze. Ale staraj się opierać. "Nie anuluj swoich kart kredytowych po ich spłaceniu", mówi Bustle Jeff Proctor, właściciel bloga DollarSprout.com. "Posiadanie długiej historii kredytowej w rzeczywistości pomaga w uzyskaniu wyniku, ale anulowanie kart uniemożliwia śledzenie historii." Dlatego trzymajcie te dzieci otwarte, a może wykorzystajcie je do tej sztuczki Netflix, którą Waymire zasugerował powyżej, gdzie macie jedną niewielką opłatę, którą możecie zawsze spłacić na czas.

5 Sprawdzanie wyniku kredytowego

Ilekroć chcesz sprawdzić swój wynik kredytowy, zrób to. "Sprawdzając to sam, nie ranisz swojej zdolności kredytowej", mówi Bustle Steven Millstein, CFA, CPA i założyciel bloga kredytowego CreditZeal. "W ten sposób można dokładnie zobaczyć, co się dzieje."

Powiedział, że nie jest dobrym pomysłem, aby mieć wiele zapytań na swoim raporcie kredytowym. "Kiedy wykonujesz jakąkolwiek czynność, która wymaga, aby ktoś inny wyciągnął twój raport kredytowy, twoja ocena kredytowa zostanie trafiona" - mówi Waymire. "Dzieje się tak dlatego, że" zapytania kredytowe "obejmują 10 procent Twojej oceny zdolności kredytowej, co obejmuje oczywiste kwestie, takie jak kredyty hipoteczne i kredyty samochodowe, ale także dzieje się, gdy ubiegasz się o kartę kredytową lub szukasz nowego mieszkania, a właściciel chce wyciągnąć kredyt. " Staraj się ograniczyć takie sprawy do minimum.

6 Uzyskanie nowej karty kredytowej

Nie jest jednak złym pomysłem uzyskanie nowej karty kredytowej w celu poprawy wyniku. "Jednym z bardzo paradoksalnych sposobów zwiększenia wyniku kredytowego jest uzyskanie nowej karty kredytowej", powiedział certyfikowany planista finansowy Joel Ohman, CFP®. "Efekt będzie widoczny w perspektywie średnio- i długoterminowej, ale wszystko inne będzie równe, ubieganie się o zgodę na nową kartę kredytową prawie zawsze będzie miało pozytywny wpływ na ocenę zdolności kredytowej."

7 Udostępnianie karty kredytowej

"Jeśli ktoś jest na tyle uprzejmy, aby pozwolić ci mieć kartę kredytową na swoim koncie, nagle też zachowujesz się tak samo, " mówi Waymire. "Jeśli mają wysoki współczynnik wykorzystania kredytu [procent twojego limitu karty kredytowej, którego używasz], może to negatywnie wpłynąć na twoją zdolność kredytową. Z drugiej strony, jeśli jesteś połączony z czyimś kontem, który ma wielki kredyt (niski wykorzystanie, długi czas trwania kredytu itd.), Twój wynik faktycznie wzrośnie z powodu ich dobrego zachowania! "

8 Nie łapanie błędów na You Credit Report

Kolejny powód, by wyciągnąć raport kredytowy, pozwala na sprawdzenie błędów. "Aż jedna osoba na cztery może rzeczywiście mieć błędy w raporcie kredytowym: opóźnienie w płatnościach, które nastąpiło po siedmiu latach, karta kredytowa, z której zostałeś usunięty, zamknięte konta, które nie zostały usunięte itp." mówi Waymire. "Jeśli zauważysz takie błędy w raporcie kredytowym, możesz sprzeciwić się nimi w odpowiednich biurach kredytowych, co może czasem poprawić Twój wynik."

9 Posiadanie różnych rodzajów kredytu

Pamiętaj, że kredyt jest czymś w rodzaju gry, w którą musisz grać, a posiadanie różnych rodzajów kredytów zdecydowanie może pomóc. "Utrzymując różnorodne rodzaje kredytów - karty kredytowe, linie kredytowe, kredyt samochodowy, kredyt hipoteczny - może to być doskonały sposób na wykazanie zdolności do zarządzania swoimi długami, " Cody Green, dyrektor generalny fintechowej firmy USA Drives, mówi Bustle. "Jeśli będziesz w stanie poradzić sobie z tymi pożyczkami w efektywny sposób, wpłynie to na twoją ocenę kredytową bardziej pozytywnie."

10 Otwieranie kart sklepowych

Pamiętasz, co powiedziałem powyżej o zapytaniach kredytowych? "Za każdym razem, gdy poprosisz o nową linię kredytową, twoja ocena kredytowa zostanie odrzucona", mówi Bustle Andrea Woroch, ekspert ds. Konsumentów i oszczędzania pieniędzy. Uważaj więc, aby ubiegać się o karty kredytowe w sklepie, nawet jeśli może to być bardzo kuszące, by zaoszczędzić kilka dolców.

"Lepiej trzymać się z jedną kartą kredytową, która oferuje nagrody pieniężne lub mile przejazdów i wykorzystywać tę samą kartę wszędzie, gdzie robisz zakupy, aby zmaksymalizować te nagrody" - mówi Woroch. "Łatwiej też zapamiętać, kiedy jedna płatność kartą kredytową ma miejsce, a nie wiele kart sklepowych - może to sprawić ci kłopoty, jeśli zapomnisz o nowej karcie sklepu, z której prawie nie korzystasz, oraz o opłacie odsetek."

11 Ignorowanie problemu

Kiedy stres kredytowy cię denerwuje, może być kuszące, aby go zignorować, ale to nigdy nie jest dobry pomysł. "Całkowite ignorowanie rachunków kart kredytowych jest znacznie gorsze niż spóźnienie", mówi Bustle Mandi Woodruff, redaktor naczelny MagnifyMoney.com. Jeśli nie możesz zapłacić czegoś na czas, zastanów się nad skonfigurowaniem abonamentu. Płacenie niewielkich porcji za każdym razem jest zawsze lepsze niż całkowite zignorowanie rachunku, ponieważ pomaga wykazać, że można na ciebie liczyć.

A kiedy już to robisz, staraj się nie przytłaczać. Wyniki kredytowe i kredytowe mogą czasami wydawać się niemożliwe, ale zawsze jest coś, co możesz zrobić, aby wrócić na właściwe tory. A im szybciej to zrobisz, tym lepiej.